Τραπεζικά δάνεια: Τι ισχύει για τις επιδοτήσεις επιτοκίων και τις ρυθμίσεις οφειλών ευάλωτων δανειοληπτών

Σταθερό επιτόκιο 3% για όλη τη διάρκεια αποπληρωμής μέσω του εξωδικαστικού μηχανισμού, πλαφόν 15% στην προκαταβολή των διμερών ρυθμίσεων, αλλά και στοχευμένη επιδότηση της δόσης του στεγαστικού δανείου παρέχει το επικαιροποιημένο θεσμικό πλαίσιο για τους ευάλωτους δανειολήπτες.

Η προστασία των νοικοκυριών που αδυνατούν να αντεπεξέλθουν στις δανειακές τους υποχρεώσεις κινείται πλέον σε δύο βασικούς άξονες: την επιδότηση επιτοκίου/δόσης και τις αυτόματες ή διμερείς αναδιαρθρώσεις οφειλών. Με τις πρόσφατες παρεμβάσεις, οι οφειλέτες που χαρακτηρίζονται «ευάλωτοι» κερδίζουν κρίσιμο χρόνο και σημαντικές ελαφρύνσεις στις μηνιαίες καταβολές τους.

Ποια είναι τα εισοδηματικά και περιουσιακά κριτήρια

Για να χαρακτηριστεί κάποιος ευάλωτος δανειολήπτης και να ξεκλειδώσει τις ευνοϊκές ρυθμίσεις, απαιτείται η έκδοση της σχετικής Βεβαίωσης Ευάλωτου Οφειλέτη από την ειδική πλατφόρμα της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους.

Τα όρια διαμορφώνονται ανάλογα με τη σύνθεση του νοικοκυριού:

Πώς λειτουργεί η επιδότηση επιτοκίου και δόσης

Οι ευάλωτοι δανειολήπτες με εξυπηρετούμενα ή ενήμερα στεγαστικά δάνεια πρώτης κατοικίας λαμβάνουν επιδότηση δόσης που καλύπτει σημαντικό μέρος της μηνιαίας επιβάρυνσης, η οποία κυμαίνεται από €70 έως €210 τον μήνα ανάλογα με τη σύνθεση της οικογένειας.

Παράλληλα, στο πεδίο του Εξωδικαστικού Μηχανισμού, η πρόταση ρύθμισης που παράγεται αυτόματα από τον αλγόριθμο είναι υποχρεωτικά αποδεκτή από τις τράπεζες και τους servicers για τους ευάλωτους, ενώ το επιτόκιο της ρύθμισης «κλειδώνει» στο σταθερό 3%.

Τι ισχύει για τις διμερείς ρυθμίσεις και τους servicers

Για όσους διαπραγματεύονται απευθείας με τις εταιρείες διαχείρισης απαιτήσεων (servicers) εκτός εξωδικαστικού, το πλαίσιο θέτει πλέον αυστηρούς κανόνες:

• Πλαφόν 15% στην προκαταβολή: Καμία τράπεζα ή servicer δεν μπορεί να ζητήσει προκαταβολή μεγαλύτερη του 15% της συνολικής οφειλής για να ενεργοποιηθεί η ρύθμιση.
• Πλήρης διαφάνεια: Ο δανειολήπτης δικαιούται να λάβει δωρεάν αναλυτικό ιστορικό καταβολών, υπολογισμό επιτοκίων και τους ακριβείς όρους της πρότασης.
• Αυστηρά πρόστιμα: Προβλέπονται κυρώσεις έως 5 εκατ. ευρώ για servicers που καθυστερούν αδικαιολόγητα ή αρνούνται να παράσχουν τα απαραίτητα στοιχεία στον οφειλέτη.

Δικαιολογητικά που χρειάζονται για την αίτηση

Η διαδικασία υποβολής γίνεται ψηφιακά μέσω της ειδικής πλατφόρμας με τους κωδικούς Taxisnet. Τα δικαιολογητικά αντλούνται αυτόματα στις περισσότερες περιπτώσεις, ωστόσο απαιτείται προσοχή στα εξής:

• Εκκαθαριστικό σημείωμα τελευταίου φορολογικού έτους.
• Πιστοποιητικό ΕΝΦΙΑ για τον έλεγχο της αντικειμενικής αξίας της ακίνητης περιουσίας.
• Βεβαίωση υπολοίπου οφειλής και ενήμερης κατάστασης του δανείου πρώτης κατοικίας.
• Πιστοποιητικό οικογενειακής κατάστασης ή αποφάσεις ΚΕΠΑ σε περίπτωση αναπηρίας.

Συχνές ερωτήσεις

Πώς μπορώ να εκδώσω τη Βεβαίωση Ευάλωτου Οφειλέτη;

Η έκδοση γίνεται ηλεκτρονικά στην πλατφόρμα της Γενικής Γραμματείας Χρηματοπιστωτικού Τομέα και Διαχείρισης Ιδιωτικού Χρέους, με τη χρήση των προσωπικών σας κωδικών Taxisnet. Η διασταύρωση των εισοδηματικών και περιουσιακών στοιχείων πραγματοποιείται αυτόματα.

Μπορεί η τράπεζα να αρνηθεί τη ρύθμιση του Εξωδικαστικού;

Όχι, εφόσον έχετε εκδώσει τη Βεβαίωση Ευάλωτου Οφειλέτη, η πρόταση ρύθμισης που βγάζει ο αλγόριθμος του Εξωδικαστικού Μηχανισμού είναι υποχρεωτική για τις τράπεζες, τους servicers και το Δημόσιο.

Τι γίνεται αν το δάνειό μου είναι ήδη σε καθυστέρηση;

Ακόμη και αν το δάνειο βρίσκεται σε καθυστέρηση άνω των 90 ημερών, μπορείτε να προσφύγετε στον Εξωδικαστικό Μηχανισμό ή να ζητήσετε διμερή ρύθμιση. Κατά τη διάρκεια της διαδικασίας και εφόσον τηρούνται οι προθεσμίες, αναστέλλονται τα μέτρα αναγκαστικής εκτέλεσης.

Πόσο διαρκεί η επιδότηση της δόσης;

Η επιδότηση χορηγείται για διάστημα έως 15 μηνών ή μέχρι τη μεταβίβαση του ακινήτου στον Φορέα Απόκτησης και Επαναμίσθωσης Ακινήτων, εφόσον ο οφειλέτης έχει ενταχθεί στο αντίστοιχο πρόγραμμα προστασίας κύριας κατοικίας.